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【風車圖書】123-磁性認知訓練板(-新版-)



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一周大事







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知名理財作家艾爾文從「50、20、30」分配法則(詳見〈觀念建立篇1〉)中,再衍生出更進階版的收支分配法,「進階的收支分配法有預算概念在裡面,我覺得這樣的方法適合絕大多數人!」

收支分配過後,就要落實記帳。艾爾文認為,一開始沒有在記帳的人,建議先做3~6個月,先把每月生活費抓出來後就會有概念,你可能會發現自己的月生活費高達收入的70%,才驚覺生活花費這麼高?至少要知道這些數字,才能去做下一步的優化與理財規畫。

致勝關鍵》

1 先備妥緊急預備金,再做進階分配

「50、20、30」分配法則是屬於初階的收支分配法,艾爾文建議理財經驗不足者,初期可以先用「50、20、30」分配法則培養做收支分配的習慣;如果已經養成習慣,並準備好緊急預備金後,就可以進入更進階的收支分配法。

進階的收支分配法會將金流分配更細,並加入理財目標(如:買房、留學等)同步進行。

我們可以怎麼做呢?假設今年28歲、月薪5萬元的妮妮已經習慣了初階的分配法則,並且準備好了緊急預備金,艾爾文認為她可以做以下的分配(詳見圖1):

1.生活必要支出50%:每月生活費(包含房租、保險費等)不超過2萬5,000元。

2.投資15%:每月分配7,500元投資,讓資產維持穩定的成長。

3.享樂5%:每月可有2,500元盡情花用,釋放工作壓力。

4.長期計畫20%:妮妮未來5年內打算與男友步入禮堂,10年後希望買房,可以每月分配1萬元作為長期計畫資金。

5.自我投資10%:每月可以花5,000元進修其他專長,或與本業相關的知識。

艾爾文更詳細說明,從「50、20、30」分配法則進入進階的收支分配法,最關鍵的是一定要維持固定50%的生活必要支出,並且將享樂降到5%。他也建議,如果是年輕上班族,一定要撥10%資金投資在自己身上,「可以選擇個人競爭力的成長,也可以選擇副業的成長,自我成長等於把未來收入拉高,只要收入拉高,可支配金額會更多。」

而20%的長期計畫,則要看計畫的準備期長短,來訂定需要投資風險多高的投資工具:

①5年內計畫(如:結婚、旅遊):如果5年內需要動用資金,最好不要投資,因為通常5年投資需要靠「機運」,如果剛好不是在市場趨勢上,計畫就會泡湯,最好的工具就是放定存。

②5年以上計畫(如:留學、買房):可藉由保守投資增加一點報酬率,但記得選擇波動較低的工具,如債券型基金。

③10年以上計畫(如:小孩教育金):做正常的投資布局,甚至風險承擔度高一點也沒關係,如股票型基金、大型傳統的個股等。

接著,1年後妮妮因為工作表現優異,薪資增加到6萬5,000元,她還是可以繼續依照上述的進階收支分配法分配收支嗎?艾爾文認為,進階的收支分配法可以用一輩子都沒問題,但是在每一次薪資成長時,都要把握下列3原則:

原則1》生活費金額維持,但比率降低

妮妮生活費在加薪後仍維持2萬5,000元,但因薪資成長,因此比率降為38%,多的錢可以放入投資或長期計畫中。

原則2》投資比率維持,但金額增加

妮妮原本每月7,500元投資,薪資增加後仍維持15%比率,但投資金額增為9,750元。

原則3》享樂金額維持,但比率降低

妮妮仍維持每月有2,500元讓自己盡情買衣服、看電影,但因薪資成長,比率從5%降低為4%。

2 理財習慣差者,適用信封管理法

「我每次都會不小心挪用到其他項目的資金,分配細項愈多就愈混亂,我該怎麼辦?」妮妮煩惱的說。

艾爾文認為,分配收支只是第1步,接下來就要搭配適合自己的工具實際執行,他自己就是使用下列2項工具來操作:

初階》信封管理法

將「生活支出」與「享樂」2項支出項目從帳戶內領出並分別裝入2個信封袋,帳戶內只留「投資」、「長期目標」、「自我投資」3項儲蓄項目,直接利用帳戶扣款來買基金或股票。

進階》3帳戶管理法

將薪轉戶當成主帳戶,每月薪資進帳戶後,就依照比率將金額轉到「投資帳戶」與「其他帳戶(長期目標、自我投資)」2個獨立帳戶,薪轉戶只留生活費與享樂,用完也不能從另外2帳戶領取。

他更詳細的說明道,針對月光族或理財習慣很差者,信封袋是最直接、方便的做法,所有花費都用現金去控制,例如:享樂每月5,000元,領5,000元出來後目標就是盡情把這筆錢花完,不用一直計算還剩多少錢可以花,很快地就會強迫自己更改浪費的壞習慣。

如果是已經習慣收支分配者,可以直接使用銀行帳戶管理,包含薪轉戶在內,共使用3個帳戶,如果想要更細分,可以再切分出來,例如:小孩教育金帳戶為第4個帳戶。

3 三階段進化,把記帳變節流

可別以為做好收支分配後,就一定能照著計畫運行,你會不會常常發現:明明是分配50%的生活支出,卻時常超出50%的範圍?

艾爾文認為,「記帳」是理財的基本功,要知道每個月平均生活費多少?薪資成長後生活費是否增加?這些都要從記帳開始,他也強調,想要利用記帳有效率的節省開銷,必須經歷3個階段:「記錄」、「計算」與「計畫」。

1.記錄:如果是習慣使用Excel或App記帳者,就算記流水帳也沒關係,這些工具可以快速幫你統整,重點是要把支出的明細都記下來。

2.計算:把整個月支出做統整,如果是紙本記帳者,可以用顏色區分,如果是用Excel或App就不需要自己計算,但是每月還是要輸出圖表才方便分析。

3.計畫:根據過去的消費行為,計算未來可以達成什麼目標。例如:妮妮每月可以多結餘5,000元挪去長期計畫帳戶,結婚準備期可以因此縮短到4年。

艾爾文認為,大部分民眾記帳都只是停留在「記錄」階段,「那是沒有用的!記錄是培養紀律,但如果一直只停留在這階段就等於沒記,因為你沒有去計算花了多少錢、反省如何節省開銷,所以一定要進到計算階段,甚至到計畫階段。」

雖然要仔細記錄,不過絕對不是每一筆支出都記錄。艾爾文一定會針對「生活費」帳戶仔細記帳,「生活費的目標是要調降,就要試圖優化你的存錢效益,所以試著把生活每一筆流水帳都記下來,接下來才能做分析。」

但像「享樂」帳戶的支出他就不會記,他強調:「我會把那帳戶稱為享樂,目標就是要花光,所以就算不記帳也可以!」

那麼,我們應該選擇哪一種記帳工具呢?艾爾文認為「記帳的目的不是只是記帳,目的是要幫助你存錢,所以只要記帳過程當中,哪個工具可以幫助你存錢,甚至進一步做好短、中、長期預算規畫就是好的。」他自己習慣使用自製的Excel,每天睡前花3分鐘記錄一下即可,而手機的記帳App適合初期剛開始記帳、只記錄流水帳者使用(詳見表1)。

4 檢視各項數據,調整生活消費

每個月生活費都無法控制在收入的50%該怎麼辦?很多上班族習慣每天喝一杯咖啡,如果一杯咖啡100元,1個月就要3,000元、4個月就要1萬2,000元。

艾爾文認為,利用記帳把這些數字攤在面前,會逼迫自己去思考這項消費是不是你的「漏財蟲」,才可以讓自己有個依據並在生活消費中做調整。艾爾文列出5步驟,幫助你抓出自己消費的「漏財蟲」(詳見圖3)。

用5步驟抓出漏財蟲並修正後,如果發現生活費仍然超出很多,艾爾文認為就必須從保單、房租、手機費率等檢視,是否該買這麼多保險?可否換便宜的地方居住?手機上網一定要吃到飽嗎?他最後再強調,「一定要存錢,一天存10元都沒關係,存錢的意識要記在心裡,下一步就是想辦法開源。」

艾爾文自製Excel記帳表,免費提供下載

艾爾文因為用不慣網路上的記帳軟體,他因此開始自己設計Excel記帳表,也分享到他自己的部落格「富朋友理財筆記」(blog.17rich.com),許多讀者紛紛下載來使用。

在他的Excel記帳表中,不只有每日生活開銷的表格,還設定一個「財務規畫區」,方便在表中就直接做金錢分配規畫。如果你也想要下載來使用,在「富朋友理財筆記」首頁上方點選?「記帳軟體」,之後下拉頁面到最下方輸入Email後,選擇?「立即取得」,不久後就會在Email內收到檔案。





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